Oikeusturvavakuutus ja autokaupan riita

Mikä oikeusturvavakuutus on?

Oikeusturvavakuutus on vapaaehtoinen vakuutus, joka korvaa vakuutetulle riita-, rikos- tai hakemusasiassa aiheutuvia oikeudenkäynti- ja asianajokuluja. Yksityishenkilöillä se on tavallisesti osa kotivakuutusta tai siihen liitettävä lisäturva. Jokaisessa kotivakuutuksessa sitä ei ole, joten ensimmäinen askel on tarkistaa oma vakuutuskirja.

Autokaupan riita on tyypillinen riita-asia, johon oikeusturvavakuutusta voidaan käyttää. Vakuutus ei kuitenkaan korvaa itse vahinkoa, kuten auton korjauskuluja, vaan ainoastaan riidan hoitamisesta aiheutuvia kuluja.

Milloin vakuutus alkaa korvata?

Riita-asioissa vakuutustapahtuma on yleensä riidan syntyminen. Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINEn mukaan riita katsotaan syntyneeksi esimerkiksi silloin, kun jossakin asiassa esitetty vaatimus on kiistetty joko määrän tai perusteen osalta. Monissa ehdoissa edellytetään, että vaatimus on yksilöity ja kiistäminen nimenomainen.

Autokaupassa tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että ostaja esittää myyjälle selkeän vaatimuksen, esimerkiksi virheen korjaamisesta tai tietystä hinnanalennuksesta, ja myyjä kiistää sen. Ennen riidan syntymistä tehtyjä toimenpiteitä vakuutus ei ehtojen mukaan yleensä korvaa. Siksi selkeä kirjallinen reklamaatio ja myyjän kirjallinen vastaus ovat tärkeitä myös vakuutuksen kannalta.

FINEn mukaan kulujen korvattavuus edellyttää, että asia olisi voitu saattaa käräjäoikeuteen. Jos riita sovitaan ilman oikeudenkäyntiä, jotkin vakuutusyhtiöt korvaavat kuluja vain osittain, esimerkiksi enintään puolet vakuutusmäärästä. Yksityiskohdat riippuvat ehdoista.

Kahden vuoden sääntö

Oikeusturvavakuutuksissa on tavallisesti niin sanottu kahden vuoden sääntö. Jos vakuutus on ollut riidan syntyessä voimassa alle kaksi vuotta, myös niiden seikkojen, joihin riita perustuu, on pitänyt syntyä vakuutuksen voimassaoloaikana. Autokaupassa tällainen seikka on yleensä itse kauppa.

Esimerkiksi jos otat oikeusturvavakuutuksen vasta auton oston jälkeen ja riita syntyy puolen vuoden kuluttua, vakuutus ei todennäköisesti korvaa riidan kuluja. Voimassaoloaikaan lasketaan yleensä aika, jonka vastaava vakuutus on ollut yhtäjaksoisesti voimassa samassa tai eri vakuutusyhtiöissä. Vakuutusyhtiötä vaihdettaessa kannattaa siksi varmistaa, ettei turvaan tule katkosta.

Lakimies, omavastuu ja enimmäismäärä

Korvaus edellyttää yleensä, että vakuutettu käyttää asiamiehenään asianajajaa tai muuta ehdoissa tarkoitettua lakimiestä. Vakuutusyhtiöt eivät itse osoita asiamiestä eivätkä anna yksittäiseen tapaukseen liittyvää oikeudellista neuvontaa.

Korvattavista kuluista vähennetään vakuutuskirjaan merkitty omavastuu. FINEn perustieto-oppaan mukaan yksityishenkilöiden oikeusturvavakuutuksissa omavastuu on tyypillisesti prosenttiosuus kuluista, noin 15–25 prosenttia, ja lisäksi sille on asetettu euromääräinen vähimmäismäärä. Vakuutuksessa on myös enimmäiskorvausmäärä. Tarkista omat lukusi vakuutuskirjasta.

Vakuutettu on yleensä velvollinen vaatimaan vastapuolelta korvausta omista oikeudenkäyntikuluistaan. Tämä kannattaa muistaa myös sovintoneuvotteluissa.

Mitä ehdoista kannattaa tarkistaa?

• Sisältyykö kotivakuutukseesi oikeusturvavakuutus ja keitä se koskee?
• Milloin vakuutus on tullut voimaan ja onko se ollut voimassa yhtäjaksoisesti?
• Kuinka suuri omavastuu on ja mikä on enimmäiskorvaus?
• Korvaako vakuutus kuluja, jos riita sovitaan ennen oikeudenkäyntiä?
• Korvaako vakuutus vastapuolen kuluja, jos häviät asian?
• Onko ehdoissa rajoituksia esimerkiksi tietyn arvon alittaville riidoille tai ajoneuvoihin liittyville riidoille?

Ennen kuin sitoudut kuluihin, pyydä vakuutusyhtiöltä kirjallinen korvauspäätös. Hakemuksen tekee usein käytännössä asiaa hoitava lakimies.

Kuvitteellinen esimerkki

Ostaja hankkii autoliikkeestä käytetyn auton. Hänellä on ollut kotivakuutukseen sisältyvä oikeusturvavakuutus yhtäjaksoisesti useita vuosia. Neljä kuukautta kaupan jälkeen vaihteisto hajoaa. Ostaja reklamoi ja vaatii korjausta, mutta liike kiistää vastuunsa kirjallisesti. Tässä vaiheessa riita on todennäköisesti syntynyt vakuutusehtojen tarkoittamalla tavalla.

Ostaja kääntyy lakimiehen puoleen, joka hakee vakuutusyhtiöltä korvauspäätöksen. Jos vakuutusyhtiö hyväksyy asian, vakuutus korvaa ehtojen mukaiset kohtuulliset kulut omavastuun ylittävältä osalta enimmäismäärään asti. Ostaja vastaa itse omavastuusta ja niistä kuluista, joita ehdot eivät kata. Esimerkki on yksinkertaistettu: todellinen lopputulos riippuu aina vakuutuksen ehdoista ja asian olosuhteista.

Vakuutus ja sovintoneuvottelut

Suuri osa riidoista päättyy sovintoon ennen oikeudenkäyntiä. Kun vakuutus on käytössä, sovinnosta kannattaa keskustella myös vakuutusyhtiön kanssa, koska sovinnon ehdot voivat vaikuttaa siihen, miten kulut korvataan. Sovintosopimukseen kannattaa kirjata selvästi, miten osapuolten oikeudenkäynti- ja asianajokulut jaetaan.

Oikeusturvavakuutus ja kuluttajariitalautakunta

Kuluttajariitalautakunnan käsittely on kuluttajalle maksutonta, eikä lautakunnassa ole kuluriskiä. Monessa asiassa lautakunnan kautta voi siis edetä ilman vakuutusta. Vakuutuksen merkitys korostuu, kun asia viedään käräjäoikeuteen tai kun riita koskee yksityishenkilöltä ostettua autoa, jolloin lautakunta ei ole käytettävissä.

Jos vakuutusta ei ole

Jos oikeusturvavakuutusta ei ole tai se ei kata riitaa, pienituloinen voi hakea julkista oikeusapua valtion oikeusaputoimistosta. Oikeusapu voi olla maksutonta tai osittain maksullista hakijan tulojen ja varallisuuden mukaan. Lisäksi joillakin paikkakunnilla järjestetään maksutonta oikeudellista yleisneuvontaa.

Jos olet eri mieltä vakuutusyhtiön korvauspäätöksestä, voit pyytää neuvoa Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINEltä, joka antaa maksutonta neuvontaa ja käsittelee vakuutusriitoja.

Sivuston sisältö on yleistä tietoa eikä oikeudellista neuvontaa. Lakien sisältö ja soveltamiskäytäntö voivat muuttua. Tarkista ajantasaiset säännökset Finlexistä ja yleiset ohjeet KKV:n kuluttajaneuvonnasta.